LÀM THẾ NÀO ĐỂ TĂNG ĐIỂM CREDIT HIỆU QUẢ

Bài viết này dựa trên kinh nghiệm cá nhân và đối tượng hướng đến là những ai chưa biết nhiều hoặc còn mơ hồ về vấn đề này

Phần 1:

– Vì sao tôi tiêu nhiều tiền và trả đúng hạn nhưng điểm vẫn không tăng?

– Tôi nên trả hết balance trong thẻ hay để lại một ít thì công ty thẻ tín dụng sẽ thích hơn và cho tôi điểm credit cao hơn?

– Bạn bè khuyên tôi nên mua xe trả payment thay vì trả luôn một lần (dù tôi có đủ tiền trả luôn một lần) để build credit, như vậy có đúng hay không?

– Tôi nên tạo nhiều thẻ tín dụng hay chỉ tạo 1 – 2 thẻ là đủ ?

Đầu tiên cám ơn mọi người đã chờ đợi. Mình sẽ trả lời những câu hỏi trên và đưa ra giải pháp làm thế nào để mọi người tăng điểm tín dụng trong thời gian tối ưu và bền vững nhất. Như thường lệ, bài viết này dựa trên kinh nghiệm cá nhân và đối tượng hướng đến là những ai chưa biết nhiều hoặc còn mơ hồ về vấn đề này. Mọi người rành rồi thì có thể bỏ qua.

Như mọi người đã biết, điểm tín dụng ngày nay đóng một vài trò tương đối quan trọng trong cuộc sống ở Mỹ và nhiều quốc gia khác, nó được xem như một thước đo về độ tin cậy tài chính của một người hay một tố chức. Hầu như làm việc gì người ta cũng yêu cầu xem điểm và lịch sử tín dụng của người đó. Từ mua nhà, mua xe, làm ăn, dựng vợ, gã chồng, .. (ah không có dựng vợ gã chồng). Ngoài ra điểm tín dụng tốt cũng giúp chủ nhân của nó được hưởng những ưu đãi như lãi suất thấp, hay thậm chí không có lãi suất, … mua xe, mua nhà giá tốt hơn …

Có cách nào để có một điểm tín dụng tốt?

Trước khi muốn có một điểm tín dụng tốt, chúng ta phải xem các yếu tố nào ảnh hưởng đến điểm tín dụng của một người. Các yếu tố này, và hầu như chỉ các yếu tố này, sẽ làm cho điểm tín dụng của chúng ta tăng, hoặc giảm, những chuyện khác có hay không, không quan trọng (Người phán xử).

Vậy chúng ta cùng xem các yếu tố đó là gì? 

Có 6 yếu tố chính ảnh hưởng đến điểm tín dụng của một người:

1. Lượng tín dụng sử dụng (số tiền bạn mượn/tổng số tiền bạn có thể mượn)

2. Lịch sử chi trả (tỉ lệ phần % số lần bạn trả đúng hạn)

3. Dấu hiệu phá hoại (bạn từng có vấn đề về thuế, phá sản, hay phạm tội)

4. Tuổi tín dụng (số tuổi trung bình của các tài khoản thẻ bạn mở)

5. Tổng số tài khoản (tổng số tài khoản mở và đã đóng)

6. Số lần mở thẻ (Hard inquiries)

Chúng ta sẽ phân tích rõ hơn các yếu tố này sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn như thế nào. Và làm sao để dựa vào đó chúng ta có thể tăng điểm tín dụng của mình tối ưu và bền vững nhất.

Nếu mọi người để ý thì trong 6 yếu tố trên, các yếu tố 3, 4 là các yếu tố mà bạn không thể thay đổi ngày 1 ngày 2. Còn tất cả những yếu tố còn lại 1, 2, 5, 6 … là những yếu tố mình có thể thay đổi từ bây giờ. Cho nên bây giờ mình sẽ tập trung vào những yếu tố mà bạn có khả năng thay đổi trước. Những yếu tố mà mình chưa thể thay đổi, chúng ta sẽ xét đến sau.

* YẾU TỐ 1: Lượng tín dụng sử dụng = Tỉ lệ số tiền bạn mượn/tổng sô tiền bạn có thể mượn

Ví dụ: Tổng số tiền mà các thẻ tín dụng của bạn có thể cho bạn mượn tối đa là 20,000 USD. Và bạn mượn họ 2000. Thì Lượng tín dụng sử dụng của bạn là 10%.

*GIẢI PHÁP TĂNG ĐIỂM: Bạn làm sao để con số này CÀNG NHỎ CÀNG TỐT. Giữ số tiền bạn mượn ở mức 0-5% tổng số tiền bạn có thể mượn bằng cách:

– Khi bạn phải chi trả môt khoảng lớn -> hãy trả lại càng nhanh càng tốt

– Trả hết balance của bạn mỗi khi rảnh rỗi -> để số tiền bạn nợ không nhiều

– Trả hết số tiền bạn nợ -> k cần mininmum payment gì cả, có tiền là trả

– Cài đặt auto payment

– Ngoài việc giảm tử số, thì bạn có thể tăng mẫu số (tăng limit có thể mượn) bằng việc apply thêm thẻ mới, nhớ giữ điểm credit của mình ở mức an toàn để dễ nâng cao limit. Còn việc apply bao nhiêu thẻ là hợp lý, mình sẽ nói ở phần sau.

Ngoài ra nếu con số này BẰNG 0 thì người ta CŨNG KHÔNG QUAN TÂM. Cho nên bạn không cần phải để 1 ít nợ để build credit gì cả. Không khéo quên người ta còn phạt hoặc đóng lãi thêm. Các công ty cung cấp thẻ tín dụng thu tiền dựa trên việc người dùng quên trả đúng hạn, cho nên việc họ thích bạn để một ít tiền k trả là đúng, như vậy bạn sẽ dễ quên và trả lãi cho họ. Tuy nhiên k phải vì việc đó mà họ tăng điểm credit cho bạn. Như mình đã nói, điểm tín dụng của bạn chỉ dựa vào 6 yếu tố trên, bạn không cần phải trả thêm tiền để có được một điểm tín dụng tốt. Và công ty cung cấp dịch vụ thẻ cũng k có quyền tăng hay giảm điểm tín dụng của bạn. Điều này dựa trên tính toán của các tổ chức khác (TransUnion hay Equifax)

Phần 2: Bao nhiêu thẻ là đủ và làm thế nào để trả thẻ đúng hạn?

Ở phần trước chúng ta đã tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến điểm credit và phân tích yếu tố thứ 1. Hôm nay chúng ta sẽ tìm hiểu là chúng ta nên mở bao nhiêu tài khoản (yếu tố thứ 5) và làm thế nào để trả thẻ đúng hạn (yếu tố thứ 6).

* Yếu tố 5: Tổng số tài khoản

Có một số ý kiến cho rằng:

– Tôi không có nhiều tiền, việc gì phải mở nhiều thẻ?

– Mở nhiều thẻ ra lại muốn tiêu

– 1 thẻ đó dùng còn k hết đằng này nhiều thẻ ai mà quản lý

– Mở nhiều quên trả thì toi

Câu trả lời là:

Bạn có muốn tăng điểm tín dụng không? Và quan trọng hơn bạn có muốn tận dụng hết những lợi ích vô vàn mà thẻ tín dụng mang lại ?

Theo creditKarma, website hàng đầu để kiểm tra điểm tín dụng, số lượng tài khoản tín dụng mà một người nên có để đạt mức điểm tốt nhất là 20 tài khoản trở lên. Liệu chúng ta có cần đến mức đó? Cái đó thì còn tùy vào nhu cầu của chúng ta và cách chúng ta sử dụng thẻ như thế nào. Tuy nhiên dù chúng ta không cần nhiều, thì cũng không thể nào làm 1-2 cái và mong chờ mức điểm tăng nhiều được. Theo mình, để tăng điểm nhiều, một người nên app từ 5 – 15 thẻ. Vì nếu ta làm tốt cả 6 yếu tố mà đã nêu ở bài trước, chúng ta sẽ có mức điểm > 800 điểm. Nhưng đa phần > 800 là một số điểm mà đa số chúng ta không cần đến, > 750 là tốt cho một người tiêu dùng bình thường rồi. Nên 5 – 15 thẻ là con số ổn.

(Nhiều bạn hỏi là: Mình chỉ dùng 1-2 thẻ, và cũng trả đúng hạn, điểm của mình cũng > 750, vậy thì làm nhiều hơn 5 thẻ làm vì?

Câu trả lời là: Mình nghĩ k chỉ cần có điểm tốt mà còn ổn định nữa. Nếu limit của bạn là 15,000 và kiểm soát chi tiếu tốt, thì bạn vẫn có số % nợ

Nguồn: https://www.facebook.com/groups/giadinhvietomy/permalink/1455785721176263/